المحفظة الإلكترونية: ما هي؟ وما أنواعها؟ وأهميتها؟ وكيف تطورت؟

! إدارة الديون | استراتيجيات لتجنب الوقوع في الديون 

دائمًا ما يكون تراكم الديون مصدرًا للتوتر والقلق، وعلى الرغم من ذلك قد نجد أنفسنا في حاجة للاقتراض ونبرر ذلك لأنفسنا. هذا يبرز أهمية تعلم أساسيات إدارة الديون.

يتفق الجميع على أهمية تجنب الديون وتأثيرها الإيجابي على حياتنا الاجتماعية والنفسية. يجب وضع خطة مالية جيدة وزيادة الوعي بإدارة الديون، وتجنب اتخاذ القرارات الحمقاء والمتسرعة التي تعطينا سعادة قصيرة الأجل ولكنها تدمر استقرارنا المالي على المدى الطويل.

ماهية إدارة الديون ؟

قبل مناقشة إدارة الديون، يجب تعريف المفهوم نفسه. الديون هي التزام مالي يجب سداده لشخص أو مؤسسة في موعد محدد.

يمكن تعريف الدين بأنه استهلاك دخل المستقبل في الوقت الحاضر. يتضح من هذا التعريف أن الديون تعكس الاستهلاك المتقدم للوقت الحالي في المستقبل.

إدارة الديون الشخصية تشير إلى وضع خطة لتقليل تكلفة الدين وتحديد طرق لسداده في فترة زمنية محددة.

بعض أنواع الديون تشمل الديون للأقارب والأصدقاء، والديون للبنوك ومؤسسات الإقراض الفردية، وقروض بطاقات الائتمان، بالإضافة إلى قروض السيارات وقروض الشراء بالتقسيط.

قد نجد أنفسنا في حاجة للاقتراض في مرحلة معينة من حياتنا، ومع ذلك، يجب أن لا يكون الدين هو الحالة السائدة، ويجب أن يكون متناسبًا مع دخلنا الشهري.

علينا أن نفرق بين الدين الجيد والدين السيئ، حيث يمكن أن يساعد الدين في بعض الحالات على تحسين وضعنا المالي. يمكن تصنيف الديون إلى ديون تولد دخلًا وديون لا تولد دخلًا.

الاقتراض لشراء الأصول يُعتبر دينًا جيدًا لأنه سيولد دخلًا مستقبليًا. ومع ذلك، يجب أن يتم تنظيم هذه الديون وفقًا لشروط محددة.

من ناحية أخرى، هناك ديون سيئة عمومًا، وتتعلق بالاستهلاك بشكل عام. مثل الاقتراض للسفر في عطلة، أو شراء الملابس، أو تحديث الهاتف، أو حتى شراء الأثاث للمنزل.

هناك قاعدة هامة في إدارة الديون يجب التأكيد عليها، وهي عدم شراء أي شيء استهلاكي إذا لم يكن لديك الثمن النقدي. هذا سيمنحك فوائد مهمة:

1.    يمنحك وقتًا أكثر للتفكير في حاجتك الحقيقية للسلعة ويحميك من الشراءات العابرة والإنفاق الزائد.

2.    تشتري فقط ما تحتاجه حقًا، لأن الحماسة للشراء ستتلاشى وتركز على الضروريات فقط.

قد تسأل عن مدى الدين الذي يمكنك تحمله. يوصي بعض المستشارين الماليين في إدارة الديون بأن لا تتجاوز الديون 20٪ من دخلك السنوي، ولا يشمل ذلك الديون العقارية. يمكنك حساب مدفوعات الديون الشهرية وضربها في 12 للحصول على إجمالي مدفوعات الديون السنوية.

ثم قم بحساب مصادر الدخل الشهرية وضربها في 12، ثم ضرب الناتج في 0.2. إذا كان الناتج أكبر من إجمالي مدفوعات الديون السنوية، فإنك لم تتجاوز الحد المسموح به البالغ 20٪، وهو الحد الذي يمكنك تحمله.

ما يعرف بفخ الديون هو حالة تتجاوز فيها التزامات الديون قدرة الفرد على سدادها، ويضطر الشخص إلى الاقتراض لسداد الديون القديمة بواسطة ديون جديدة.

يحدث الوقوع في الديون غالبًا لأسباب مختلفة، مثل:

1.    أن تكون تكلفة الديون مرتفعة بحيث لا يكون الدخل كافيًا لتغطيتها بمرور الوقت، ولذلك إذا كان دخل الفرد منخفضًا قد يقع في فخ الديون لهذا السبب.

2.    عدم التزام المقترض بسداد الأقساط المحددة شهريًا، مما يؤدي إلى استمرار تراكم الفائدة على المبلغ وزيادة الدين الإجمالي بسبب الغرامات المتأخرة.

3.    أن يأخذ الشخص قرضًا يتجاوز قدرته الشهرية على السداد، ثم يفقد وظيفته وبالتالي قدرته على سداد الأقساط في المواعيد المحددة.

يجب أن يكون تجنب الوقوع في الديون أولوية مالية هامة لأي شخص يسعى لتحقيق الحرية المالية. يجب الالتزام بإدارة الديون بعناية لتجنب المشاكل المالية والنفسية والاجتماعية التي يمكن أن تنجم عنها.

استراتيجيات لتجنب الوقوع في الديون !

هنا بعض الاستراتيجيات التي يمكن اتباعها لتجنب الوقوع في الديون:

1.    الميزانية الشخصية: قم بإعداد ميزانية شهرية تحدد فيها الدخل والنفقات. حاول أن تعيش وفقًا لميزانيتك وتحدد أولويات النفقات الأساسية مثل الإيجار والطعام والفواتير. قم بتخصيص جزء من الدخل للادخار ولسداد الديون القائمة.

2.    الشراء الذكي: قبل شراء أي شيء، قم بتقييم حاجتك الفعلية لهذا الشيء وقدرةك على تحمل تكاليفه. تجنب الشراء العابر والانفاق الزائد. يمكنك أيضًا اتباع قاعدة "الانتظار 24 ساعة"، حيث تعطففترة زمنية قبل اتخاذ قرار الشراء، مما يسمح لك بتقييم حقيقة حاجتك للسلعة.

3.    تقليل الديون القائمة: حاول تسديد الديون القائمة بأسرع وقت ممكن. قم بإعداد خطة سداد تسمح لك بتسديد المبالغ المستحقة في المواعيد المحددة. يمكنك أيضًا التفكير في تجميع الديون المتعددة في قرض واحد بفائدة أقل، مما يساعدك على تقليل المدفوعات الشهرية وتبسيط عملية السداد.

4.    الحفاظ على طوارئ مالية: قم بإنشاء صندوق طوارئ يحتوي على مبلغ مالي يكفي لتغطية النفقات غير المتوقعة، مثل الحوادث أو الأعطال المنزلية. هذا سيساعدك على تجنب الاقتراض الطارئ وتراكم الديون في حالات الطوارئ.

5.    الاستشارة المالية: إذا كنت تواجه صعوبة في إدارة ديونك أو تجنب الاقتراض المفرط، فقد تكون الاستشارة المالية مفيدة. استشر خبيرًا ماليًا متخصصًا لمساعدتك في وضع خطة مالية فعالة وتقديم نصائح حول إدارة الديون والتخطيط المالي.

تعديل المقال